Điều khoản bổ sung trong bảo hiểm là gì? Những đặc điểm và vai trò của rider sẽ được Hãy Đầu Tư tiết lộ rõ trong bài viết này.
1️⃣ Điều khoản bổ sung trong bảo hiểm là gì?
Điều khoản bổ sung hay còn được gọi là Rider trong thuật ngữ bảo hiểm tiếng Anh. Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hay bảo hiểm nói chung có kết cấu căn bản bao gồm 3 phần là:
- Hợp đồng bảo hiểm, cũng thường được biết với tên gọi là Giấy chứng nhận bảo hiểm (Schedule/Certificate): là phần cơ bản nhất của Hợp đồng bảo hiểm (không thay thế trong bất cứ hợp đồng nào khác) bởi vì nó chứa đựng các nội dung chính của Hợp đồng bảo hiểm.
- Quy tắc bảo hiểm/Wording: là phần giải thích điều khoản và điều kiện trong hợp đồng, đây là nội dung bắt buộc – không cho phép sửa đổi hay điều chỉnh.
- Những điều khoản sửa đổi hay bổ sung/Additional – Extension Clauses.
Điều khoản bổ sung trong bảo hiểm là gì?
Từ kết cấu của hợp đồng này ra thì ta thấy những điều khoản bổ sung (điều khoản mở rộng) cũng là một bộ phận của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Đây là những điều khoản dùng nhằm sửa đổi – bổ sung những quy tắc bảo hiểm, trong tình huống cần thay đổi một điểm nào đấy trên quy tắc bảo hiểm thì sử dụng chính điều khoản mở rộng – bổ sung này, không được điều chỉnh hoặc sửa đổi thông tin gì trên các quy tắc đó.
Có thể dùng những điều khoản này nhằm tăng phạm vi bảo hiểm so với đơn chuẩn hay ngược lại – giảm phạm vi bồi thường so với đơn chuẩn. Song song với đó cũng có thể dùng những điều khoản này nhằm bổ sung, làm nổi bật một số nội dung đã nêu trong quy tắc bồi thường bảo hiểm.
Những điều khoản này được ưu tiên áp dụng trước so với quy tắc bảo hiểm bồi thường trong những trường hợp có những tranh cãi hay xung đột thì ưu tiên áp dụng nội dung trong những điều khoản sửa đổi.
Có thể bạn cần: Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh là gì? Phạm vi và đối tượng
2️⃣ Vai trò và đặc điểm của điều khoản
Ở trong tên gọi “điều khoản bổ sung” thì bạn cũng có thể nhanh chóng nhận ra được những đặc trưng của điều khoản bổ sung này. Những điều khoản bổ sung trong bảo hiểm chính là thành phần của hợp đồng. Điều khoản bổ sung sẽ chỉ phát sinh ở trong trường hợp có hợp đồng phát sinh. Với những tình huống không có hợp đồng bảo hiểm phát sinh thì sẽ không có điều khoản bổ sung phát sinh. Nói cách khác thì hợp đồng bảo hiểm chính là căn cứ để phát sinh ra điều khoản bổ sung.
Điều khoản này không có tính chất bắt buộc trong bảo hiểm. Đặc điểm trên được phản ánh khá rõ nét qua quy định tại Khoản 2 Điều 13 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi bổ sung năm 2010 và năm 2013 như sau:
“2. Ngoại trừ một số nội dung nêu tại khoản 1 Điều trên, hợp đồng bảo hiểm còn có những nội dung bổ sung được nhiều bên thống nhất. “.Pháp luật đã quy định thì bên cạnh một số nội dung buộc phải có của hợp đồng bảo hiểm, các bên của hợp đồng “có thể” thương lượng thêm các nội dung khác.
Vai trò trong điều khoản bổ sung của bảo hiểm
Cụm từ “có thể” là thể hiện việc không nhất thiết phải làm và liệu chủ thể có thể đồng ý hay không. Do đó là những điều khoản này không bắt buộc phải có trong hợp đồng bảo hiểm.
Nội dung của điều khoản sửa đổi là do mỗi bên quyết định. Điều khoản sửa đổi là một loạt các điều khoản biểu hiện rõ ràng sự tự do ý chí, có quyền quyết định trong quan hệ hợp đồng nói chung và đối với quan hệ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng.
Những chủ thể đều tự quyết trong số lượng điều khoản sửa đổi, nội dung điều khoản bổ sung, trường hợp áp dụng v.v. … Tuy nhiên, mặc dù mỗi bên được quyền thoả thuận nhưng những nội dung của điều khoản sửa đổi này cũng cần đảm bảo yêu cầu không vi phạm pháp luật và không trái với đạo đức xã hội.
Điều khoản bổ sung đóng vai trò như những điều khoản bổ sung trong hợp đồng bảo hiểm. “Bổ sung” ở đây được hiểu theo nhiều cách diễn đạt khác nhau, đó có thể là điều khoản hướng dẫn chi tiết về điều khoản chính của hoạt động bảo hiểm thuộc hợp đồng bảo hiểm; hay nó còn là điều khoản giải thích những trường hợp sử dụng bảo hiểm trong một số trường hợp mà không được nêu trong các điều khoản gốc; có thể là điều khoản quy định các trường hợp thay đổi, bổ sung điều khoản chính, v.v.
Điều khoản phụ ra đời khi các chủ thể của quan hệ bảo hiểm nhận thức được nếu chỉ có các điều khoản chính sẽ không giúp cho việc thực thi quan hệ hợp đồng một cách an toàn và hiệu quả, cân bằng quyền lợi giữa các bên, vì vậy, nhiều bên đã quyết định sử dụng những điều khoản bổ trợ này để đưa vào các trường hợp khác bên cạnh các điều khoản chính. Đây cũng chính là vai trò quan trọng nhất của những điều khoản này.
Xem thêm: Phạm vi bảo hiểm là gì? Ý nghĩa và những điều khoản loại trừ
Ở phần trên đã viết, điều khoản phụ sẽ không thay đổi so với quy tắc chính trừ trường hợp có tranh chấp, xung đột trong nội dung. Quy định trên xuất phát từ tính linh hoạt của điều khoản bổ sung, vì điều khoản sửa đổi thường ra đời sau, giải quyết một số vấn đề nảy sinh bên cạnh những vấn đề đã nêu tại điều khoản gốc. Nếu chỉ sử dụng những điều khoản chính trong hợp đồng bảo hiểm thì sẽ không đáp ứng đủ yêu cầu hài hoà về lợi ích của mỗi bên, do vậy, điều khoản phụ cần được thực hiện trước.
Hiện nay, trong tất cả mọi trường hợp, điều khoản này đều quy định thêm những sự kiện và sự cố sẽ không bao giờ diễn ra nhằm đảm bảo tính dự báo, đề phòng trước các tình huống tồi tệ nhất.
Đặc điểm về điều khoản bảo hiểm
3️⃣ Một vài loại điều khoản bổ sung thường gặp
Điều khoản bổ sung – mở rộng mà mỗi chủ thể của hợp đồng bảo hiểm tự do thoả thuận. Dưới đây, Hãy Đầu Tư, sẽ cung cấp một vài loại điều khoản mở rộng được nhiều chủ thể hay dùng trong bảo hiểm. Những điều khoản sửa đổi – mở rộng sẽ được chia làm các loại chính:
- Nhóm điều khoản bổ sung áp chung: Điều khoản về thanh toán phí; Điều khoản về lựa chọn Công ty giám định; Điều khoản về chấm dứt hợp đồng; Điều khoản về phục hồi hợp đồng; Điều khoản về loại trừ chiến tranh; Điều khoản về cấm vũ khí hạt nhân; Điều khoản về tạm ứng đền bù; Điều khoản về gia hạn thông báo thiệt hại;…
- Nhóm điều khoản bổ sung nâng cấp chi phí bảo hiểm: Những điều khoản dọn dẹp hiện trường (trong bảo hiểm tài sản) Điều khoản về bảo hiểm chi phí chuẩn bị hồ sơ bồi thường, Chi phí chuyển phát nhanh, Chi phí bảo vệ tạm thời, Chi phí điều trị đông y, Phí thuê xe trong thời gian sửa chữa,…
- Điều khoản bổ sung nâng cấp đối tượng bảo hiểm: là những điều khoản nâng cấp bảo hiểm cho kính, cho tiền, cho tài sản ngoài trời, cho nhân viên và khách, cho tài sản được thuê, cho các thiết bị gắn thêm, dành cho người bị bệnh có sẵn, người lớn hơn 65 tuổi,…
- Điều khoản bổ sung mở rộng với rủi ro bảo hiểm: là những điều khoản mở rộng rủi ro rò rỉ, tràn nước, mở rộng thiệt hại do khói, thủy kích, mất cắp,… Điều khoản về bảo hiểm con người như ngộ độc thức ăn, khí độc,…
Nêu như bạn phân chia theo từng loại bảo hiểm thì những điều khoản bổ sung mà có thể thỏa thuận riêng với nhau về loại bảo hiểm đó. Như đối với loại bảo hiểm tài sản thì có những loại điều khoản bổ sung như điều khoản phá hủy theo lệnh của cơ quan có thẩm quyền, điều khoản về nền móng không được phá hủy, điều khoản cho các tác phẩm nghệ thuật, đồ quý hiếm, điều khoản hư hỏng hàng hóa trong kho lạnh, hư hỏng thiết bị máy tính, điện tử,…
Trên đây là một số thông tin Hãy Đầu Tư tìm hiểu về điều khoản bổ sung trong bảo hiểm. Khi bạn mua thêm một Rider thì sẽ tăng thêm những quyền lợi mà bạn mong muốn.
Bài viết được tham khảo từ:
- luatduonggia.vn – Điều khoản bổ sung trong bảo hiểm là gì? Đặc điểm và vai trò – 05/02/2023
- generali.vn – Giải đáp thắc mắc rider trong bảo hiểm là gì? – 05/02/2023
